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对maple《简谈保险》的几点不同意见,希望对大家有帮助。

本文发表在 rolia.net 枫下论坛看了maple2000的文章,很有感触,maple2000的文章中确实有很多中肯的意见,但从中也可以看得出许多新移民对保险的共同误解。

“保险”的本质,简单的讲,就是当您发生意外时,能有两种保障(cash和income protect):
1。保障您所爱护的亲人将来生活水平不至于下降(income protect),
2。保障足够支付final expense 和各种未交的税及各种借款(cash),

所以,买保险的基本原则是: 有收入的要考虑,有债务的要考虑,至于买什么保险产品及保额的多少取决于您的计划和经济状况。

从这里可以看出,maple的rule 1是有道理的。小孩如果没有收入,如果不考虑便宜和投资的因素,可以不用考虑,老年人如果以前没买过,那么已经错过了买的最好时机,保费太贵,除非是家里的收入支柱,否则不用考虑。
还有一个原则:只关心自己(就像路易17世说过,那管身後洪水滔天)的人不用买保险,因为人寿保险确实对自己一点好处都没有。伤残和意外保险倒是挺适合的。
maple的第2个原则也有一定道理,从上面保险的两个目的已经可以看出,保险除了对支付债务负担的保证作用外,另外还有未来生活收入的保护作用。如果没有债务,就没有必要将这一部分计算在保险cover以内。

〉〉maple写道:3。保险和投资是两回事,混在一起,效率必然低下(不符合最小的代价原则)。 你把买完term的部分处掉,剩下的投资,比你放在Universal Life内投资回报好很多

在这一点上,maple有严重误解。
1。有一点可以明确,在北美成熟的金融社会,任何产品的出现和能够长久生存,都是有它的道理的,每种投资手段和方法(包括股票,fund,保险投资在内),能有几十年生存的时间,就已经说明了它能存在的理由,必然有它的适合客户群,有它的优点。因此,贸然断言"效率必然低下",而不去详细分析她的运作方式和特点,是片面的。
2。“混在一起了,效率必然低下”这个观点其实并没有了解universal life的运作方式,在universal life中,实际上保险和投资是相对独立的两回事,并没有混在一起,在每年的statement上,每年交的钱中间用于投资的部分和用于支付终身保险部分的开销(和终身term价格相差不大)是明确分开的。universal life的投资部分和买fund是没有任何区别的,只不过一个是保险公司投资,一个是基金公司投资,在效率上没有本质区别。
3。“你把买完term的部分处掉,剩下的投资,比你放在Universal Life内投资回报好很多”,就象上节所说,既然universal life投资部分实际是一种fund投资,那么在投资方面,谁敢断言说一种投资方式一定会比另一种投资方式回报要好。就像断言两家mutual fund公司谁好谁坏一样没有意义。任何投资方式都有自己的优缺点,回报是和风险紧密结合在一起。
4。不引入税务因素去分析投资,已经大大降低了universal life的价值,在加拿大不管谁做财务计划最重要的就是做税务规划。这也是为什么maple的论点有些偏颇的一个重要原因。比较一下,如果同样的长线投资,一种投资每年的收益必须交income tax*50%(几年前是75%,美国是100%)的capital gain税,而保险投资的收益下一年可以全部进入再投资,复利效应更明显。 而且保险投资的税务好处使您的这部分遗产能不用交巨额遗产税(自己没好处喔),直接投资的收益可逃不过去。
5。那么买一个term 保险,再用剩下的钱自己投资与买universal life那个划算呢? 两种方式各有优缺点,是否适合于您要具体分析。如果您买的是终身term, 那么两者区别主要在于1)自己投资风格和universal life fund式投资的区别,看那个适合您自己的胃口。2)universal life的税务好处。
如果您只是打算买短期term再用剩下的钱自己投资,短期来看是比较划算,但长期来看可要考虑一下保费增长可不是按年龄线性增长的。

另:网站只能找到term的报价,不能找到universal life价钱。因为每个人投资的兴趣,投资的目的和对风险承受能力几乎都是不相同的。以其它人的个人想法和例子对照自己,都不一定适合自己的情况。这也是为什么term保险可以在网上公开报价,而不能在网上拿到universal life价钱的主要原因。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 理财投资税务 / 简谈保险
    • 有道理! OVER-INSURED和UNDER-INSURED都应该避免. 你的那篇育儿篇也不错啊, 学习ing...
      • 和和,俺说来说去不就是围绕“应该避免OVER-INSURED和UNDER-INSURED”吗?
    • nice article! thank you!
      • 谢谢鼓励。
    • 好文,推荐大家学习。(但是,既然UL有投资作用,就不能不考虑它的避税效用。在加拿大投资如果不考虑税,就很可能等于在替别人白打工。)
      • 其实UL只对很有钱的人才有避税效用。不属于我等打工阶层。俺其实就是被UL套牢的一位。
        • 到时至少也有20万(保单额)可以避税吧。算不算有钱的人呢?
    • 请教哪位DX知道药费保险怎么买?听说健康卡不管药费的,是否医生开药方自己照单买还是从医院买?
      • 医生不卖药。你拿着处方到任意一个pharmacy。如果你有工作,公司会cover你一家的药费。如何自己买就不知道了。
        • 正做contractor,所以没有cover药费。
          • I was told that it cost about 80 dollars a month for such insurance. Am trying to find out more info.
      • 知道的DX请跟贴。
      • FYI, Amex Insurance
      • I know how to buy personal health Insurance
        If you are living in Vancouver , Give me a call 604 782 0791, or you can go to www.clarica.com/bing.xia
    • 你的文章精采,切中要害,我是看了 personal Finance For Canadian 这本书才领悟到的。
      你的文章精采,切中要害,我是看了 personal Finance For Canadian 这本书才领悟到的,原因就是Universal成本在可比的基础上比Term 高3-4倍(可能没这么多?),我才由Universal 初衷转到 Term, 真是不能让顾问们牵着鼻子走,得自己看点资料。接下来请教的问题是如何买RRSP和RESP,是否因不同的公司(经纪人)就会有不同的收费,不同的投资选择,还有什么非盈利机构(RESP),这些都是怎么回事。谢谢
      最好给我个EMAIL(JAMESCHEN2@HOTMAIL.COM)
      • RRSP和RESP好象没有保险的名堂那么多。你喜欢自己管理的话,开一self-directed RRSP就行了,各大银行都提供此服务。RESP俺不太明白,不过有一点,避免group的RESP(即那些通常有推销员的那种)。
    • 对maple《简谈保险》的几点不同意见,希望对大家有帮助。
      本文发表在 rolia.net 枫下论坛看了maple2000的文章,很有感触,maple2000的文章中确实有很多中肯的意见,但从中也可以看得出许多新移民对保险的共同误解。

      “保险”的本质,简单的讲,就是当您发生意外时,能有两种保障(cash和income protect):
      1。保障您所爱护的亲人将来生活水平不至于下降(income protect),
      2。保障足够支付final expense 和各种未交的税及各种借款(cash),

      所以,买保险的基本原则是: 有收入的要考虑,有债务的要考虑,至于买什么保险产品及保额的多少取决于您的计划和经济状况。

      从这里可以看出,maple的rule 1是有道理的。小孩如果没有收入,如果不考虑便宜和投资的因素,可以不用考虑,老年人如果以前没买过,那么已经错过了买的最好时机,保费太贵,除非是家里的收入支柱,否则不用考虑。
      还有一个原则:只关心自己(就像路易17世说过,那管身後洪水滔天)的人不用买保险,因为人寿保险确实对自己一点好处都没有。伤残和意外保险倒是挺适合的。
      maple的第2个原则也有一定道理,从上面保险的两个目的已经可以看出,保险除了对支付债务负担的保证作用外,另外还有未来生活收入的保护作用。如果没有债务,就没有必要将这一部分计算在保险cover以内。

      〉〉maple写道:3。保险和投资是两回事,混在一起,效率必然低下(不符合最小的代价原则)。 你把买完term的部分处掉,剩下的投资,比你放在Universal Life内投资回报好很多

      在这一点上,maple有严重误解。
      1。有一点可以明确,在北美成熟的金融社会,任何产品的出现和能够长久生存,都是有它的道理的,每种投资手段和方法(包括股票,fund,保险投资在内),能有几十年生存的时间,就已经说明了它能存在的理由,必然有它的适合客户群,有它的优点。因此,贸然断言"效率必然低下",而不去详细分析她的运作方式和特点,是片面的。
      2。“混在一起了,效率必然低下”这个观点其实并没有了解universal life的运作方式,在universal life中,实际上保险和投资是相对独立的两回事,并没有混在一起,在每年的statement上,每年交的钱中间用于投资的部分和用于支付终身保险部分的开销(和终身term价格相差不大)是明确分开的。universal life的投资部分和买fund是没有任何区别的,只不过一个是保险公司投资,一个是基金公司投资,在效率上没有本质区别。
      3。“你把买完term的部分处掉,剩下的投资,比你放在Universal Life内投资回报好很多”,就象上节所说,既然universal life投资部分实际是一种fund投资,那么在投资方面,谁敢断言说一种投资方式一定会比另一种投资方式回报要好。就像断言两家mutual fund公司谁好谁坏一样没有意义。任何投资方式都有自己的优缺点,回报是和风险紧密结合在一起。
      4。不引入税务因素去分析投资,已经大大降低了universal life的价值,在加拿大不管谁做财务计划最重要的就是做税务规划。这也是为什么maple的论点有些偏颇的一个重要原因。比较一下,如果同样的长线投资,一种投资每年的收益必须交income tax*50%(几年前是75%,美国是100%)的capital gain税,而保险投资的收益下一年可以全部进入再投资,复利效应更明显。 而且保险投资的税务好处使您的这部分遗产能不用交巨额遗产税(自己没好处喔),直接投资的收益可逃不过去。
      5。那么买一个term 保险,再用剩下的钱自己投资与买universal life那个划算呢? 两种方式各有优缺点,是否适合于您要具体分析。如果您买的是终身term, 那么两者区别主要在于1)自己投资风格和universal life fund式投资的区别,看那个适合您自己的胃口。2)universal life的税务好处。
      如果您只是打算买短期term再用剩下的钱自己投资,短期来看是比较划算,但长期来看可要考虑一下保费增长可不是按年龄线性增长的。

      另:网站只能找到term的报价,不能找到universal life价钱。因为每个人投资的兴趣,投资的目的和对风险承受能力几乎都是不相同的。以其它人的个人想法和例子对照自己,都不一定适合自己的情况。这也是为什么term保险可以在网上公开报价,而不能在网上拿到universal life价钱的主要原因。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
      • UL,俺心中的痛! :-)
        • 你们的分析讨论很客观,有价值。俺买了UL,因为需要保险,也因为想尝试投资。但目前为止,俺无法操作自己的投资(太麻烦),而且回报并非公司所说那么高~~。目前认为,UL作为一种投资是不明智的。
          • 本来UL就是长线投资,当然不能随意操作。您试试买个GIC看看好不好操作? 回报问题,以历史数据作为参考是可以的,但不能当做现在就一定会有这么样的回报。
            投资可不能别人说什么就是什么,长线,小风险投资也是许多人的所爱,有许多人甚至买10年的BOND. 如果您觉得长线投资方式不方便,回报低,可以开一个股票帐户自己炒短线。
        • 多谢你的资迅。但我不太明白我买的UL 每月才30多元,应该不算高额,难道我们买的东东有很大不同?
          我给我女儿也买了UL,现在真不知是否该给儿子也买一个,太多人说不该给孩子买, 但不买的话岂不是对儿子不公平? 给女儿买的UL可是我给她的礼物。
          • 哪家公司的产品?俺的比你的高多了~~~如果有经济基础,买点无妨,保险俺始终认为人人都需要。
            • 我买的是明信(CLARICA)的产品。我也很奇怪,
              以前有位明信的AGENT向我推销是,我大概每月交100元以上,我当然拒绝。后来一位上门的算出我每月最少只需交35元,所以也就买了。但我想一分钱一分货,我肯定是赚不了便宜的。从来都未认真读过保单,只是每月糊里糊涂地如期交费。
              • 您能讲讲您产品的内容吗? 我也觉得很奇怪
          • 保费和你的被保人,你付的时间长短有关。多的每月要付400-500刀。你想想要是家庭没收入了,何来这400-500刀?自己投资,没钱时俺可以分文不投,还可取用以解燃眉之急。
            • 如果生活都有困难,为何还要投资呢?买个term就可以了。再说30岁左右,20万的UL,如果付最小数额也就每月60-80。
              • 这保险的跨度少则10年,多则20年,买的时候有能力,谁能保证一直有这个能力?投资俺没钱时可停止,这UL就不行。从UL取钱,有这样那样的限制。这就是不合理的地方,没法和买term, 投资差额的灵活性相比。
        • 回maple
          其实我没什么别的意见,我只是看着有句话特别不舒服,什么叫有钱不会存的主。难道国人都该提倡把钱存到银行。大家都该知银行的利息了。我有我的财务计划,我买了UL,我的很多朋友也买了。我觉得买UL的同志们不该受到这种嘲笑吧!
          以上是闲话。
          第一,俺不知道投入的钱先要交2-3%的tax。我买过UL,朋友也买过UL,都没有2-3%的tax。这个税款我不清楚。或者您回去查查,这或许不是什么tax呢? 而是基金的load fee呢。 有些相同的产品不同的option相差很大。请问您是否可以详细讲讲您这是什么产品,什么option。如果这种产品的确不好的话,可以告诉大家,以免使更多的人遭受损失。
          第二,您只要有投资,除非自己管理,都有庞大的营运管理费用。您可以了解一下其他的fund,不同的产品管理费用相差相当大。
          第三,911那几天,许多fund,不仅仅是保险中的fund都采用拖的方式。阻止大家卖出,就算是放在别的地方效果一样。这种情况是有很多别的因素。
          网上写文章可真累,就此搁笔,欢迎讨论。
          • 呵呵
            俺写“有钱不会存的主”时脑袋里浮现是个嗑酒如命的大胡子啊,怎么也没把它和一个斯文秀气善于理家的亚裔小妹联系起来!:-) 正经的表达应是:UL可以强迫人存钱。

            By the way, BC 买的UL要上税-省税。黑,你说的很对,哪都要管理费,攒铜板不易,政府刮一大笔,保险等金融机关也不落后,,,
      • please help
        please help me to get some infomation about universal life fund.
        I am in newfoundland now and It is very hard to get information.
        thanks
        my Email: ggss11@163.com
        • Brother, are you talking to me? I am not an insurance agent, so I can't really help on it. You may find a local agent by searching your yellow pages of your phone book.
    • 对Universal life 的认识不正确。
      UL 是有投资性质,它保证你无论买保险后多久死亡都能拿到报额赔偿,而且免税。你有可能在报单生效后一年或二十年后死亡。你若单独投资短期内不会有多大收益。没人能保证自己还要活多少年。如果你保证还有四十年的命,你拿这些钱去投资也许收获更大。
      • 哈!果然有要钱不要命的,看来在为自杀做准备。
        • 你恐怕没有能力控制意外事件。
          预防意外事件是保险的根本意义。如这次南京食物中毒事件,谁知道买了点早点吃就会死亡。
          • 用死来赚钱,我不这么干
            说的不错,包括各种原因在内,你说年轻时死的概率大还是年老时死的概率大。如果说年老死单独投资合算,那我告诉你年轻时死单独投资更合算,你用250元买20万TERM和你用900元买20万的UL,保单生效后一年死亡,同样挣20万,你就知道哪个成本更低。保险是为意外准备的,是我们必须把钱花出去买来的,绝不能有其他的期望(期望死来赚钱)意外就是万一,不是万分之500,万分之1000。
    • 仔细听听保险经纪的讲解, 它们也会给你这些知识.
    • 俺一家也被人筐进去,买了保险。但俺态度坚倔,退了!新移民,用钱的地方多,不值得买,为何?听我说。
      如果你是家里主要挣钱的。应该是有份工作,公司会给你上保险的:工资的两倍。如果你不挣钱,还有钱交那玩意,歇菜吧。总之,不值当买,除非你有钱没处使,好听点,没好的投资。再说了,一个人来讲,人生大部份时间是有工作的。没有工作,又不幸身亡,这种概率究竟有多大?自己有颠量颠量。
      • 上当的人挺多,退了就解脱了。买保险我已写了不少了。在这里我要说的是,作任何决定都要INFORMATIVE DECISION,不能光听别人的,还要自己学西东西。
      • 公司给上的保险不一定是年薪的两倍,而且,即使是,扣除丧葬费以后也不能抵偿死者生前的收入。保险保的就是万一,无论概率多低。没有工作,每月花两块钱买个两三万的TERM还是应该的。
      • 惨!我也买了Universal life 保险,lay off 了,怎么以最小代价退出?
        • 没解,套上就认吧。保险公司不同,退单罚款不同。俺的Surrender charges是两年的投资总额!
      • 幸好我还没有上套。今后两年内也不准备买life保险了。想想真没有必要。