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金融系列之 正确的金融理财观念

本文发表在 rolia.net 枫下论坛基于我前两个专题,这个专题给大家讲些理念。希望给大家启发。

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债务解放 ( Debts Free )

1,Canadian Way,据统计(对不起没找到出处)平均加拿大人每挣1块钱,花1块6。入不敷出怎么办?贷款解决。所以说加拿大是一个高债国家。我们移民到了这里,当生活稳定下来后,就会想到买车买房。Mortgage一般成为我们的第一个债务,也是最大的一个。辛苦积攒的钱变成Downpay以后,房子到手了,如果有些装修,维护等等事情出现时,就会想到低息的Line of Credit。买第二个车,就出现了汽车贷款;购物出现信用卡债务。于是债务会越来越多,这样就过上了Canadain Way。

仔细算算会发现,即使最低利息的Mortgage,25年还清时,将近两倍的钱已经被银行合法地收走了!如果再算算其他高息债务会让我们更加瞠目结舌。所以说债务被称作Financial Cancer一点也不为过。

2,发扬我们中国人的勤奋节俭的传统美德。看上去贫穷实际富有,要远远好过看上去富有实际贫穷。中国人的第一个优点:节俭储蓄。因为这样才能积蓄力量,做更有用的事情。第二个优点:Downsize Lifestyle。没有实力的时候,低调处理自己的生活,积蓄力量就会逐渐富有起来,好过于大手大脚一辈子,最后还是穷光蛋。

3,尽量避免陷入Credit Trap。我们日常消费,刷卡很容易,如果超出自己承受能力,就会掉入这个信用陷阱。银行信用卡利息在17.9%,一些Retailer的会达到28.9%。

4,我相信绝大多数中国人是有自我控制能力的。如果已经债务缠身了,尽量先赔清高息的,强制自己加速还款,或做一些债务合并(debt consolidation),用低息贷款赔清高息贷款。

5,毛主席说过:无债一身轻 = 真理。

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经济独立 (Financial Independent)

1,保证自己有一个舒适的晚年生活

要保证这点首先要做到能有一大笔钱在自己的银行账户上,或者在股票基金债券上,或者在房产上。这些都是实实在在的钱,你是他们的owner,只有你有权支配。你可决定自己花,旅游,腐败等等;也可以给孩子生日红包,结婚红包,孙子满月红包,帮他们赔账单等等,一定可以赢得他们的尊敬和孝顺。

相反,如果没有钱,即使有个大额保险在手上,幸运的是你很健康(应该是一种不幸),万一政府补助没有及时发出,是不是要伸手向已经是Canadian Way的孩子要钱(他们也有自己的家庭和一大堆账单待付)会逐渐失去自尊?继续付保费么?孩子看着你健康的身体会失去耐心的!保单不能用来吃,那上面的钱还是看不见摸不着的呢!

有人说可以从保单里拿钱,注意那是贷自己的钱,要还利息给保险公司的(有的利息是保险公司说了算的)。取出钱来?保单要失效的,当初买term不是更划算?一旦你动用保险里的钱的话,所谓20年付清的保证就不再保证了,这些众保家们知否?

有政府补助呀?我研究了政府网站 http://www.sdc.gc.ca/asp/gateway.asp?hr=/en/isp/oas/tabrates/tabmain.shtml&hs=cpr 发现:2004年平均CPP政府发放为$446.55每月。我们这些后来的移民平均来讲不会多于这个,那么相应OAS和GIS住满40年为$604.87每月,如果我们后来的只有20年减半只有$302每月。就是说退休后完全没有收入的人只比富有的人(年入17,376)每月多拿300光洋而已!考虑cash工或自雇,零收入的人只比富有人多入410光洋每月。
政府对没有收入的人(住满20年)的所有补贴只有410块(没有CPP的人)或750块(拿平均CPP的人),能否勉强维持生活?*我的计算基于住满20年双方领取OAS。

再考虑考虑Baby Boomer们吧,现在每7秒一个Baby Boomer到达50岁。(摘自 http://www.ossa.com/t.tools/t6.newsletters/vol5no4(final).pdf )幸运也是不幸的是,这些老人越来越健康,活的会更长,消耗的会更多,不知政府还能留多少给我们这些人。

总结:只有不用依靠政府(视补贴为额外零花钱),不用依赖于孩子,才是健康尊严的晚年生活。如果还能奢侈,那叫幸福的晚年生活!如何得来,年轻时一定要正确适当地储蓄!

2,正确适当地保护家人(You love one)

也就是说要有适当的保险来保护你的爱人和孩子或父母,买Term险可以在用少量的钱买足够的保额。不要再说什么没钱保什么险的话了,多付一个电话账单的钱,给家人一个安心是很重要的。加拿大毕竟是资本主义社会,不会像我们国内有七大姑八大姨照着的,那么谁来关心我们所爱的妻子,孩子和老父老母,只有我们自己。

所以说有爱心的人都会有一份保险来保护自己的家人的。单身们也应该有个基本保障的,起码自己的葬礼费(这里火葬要最低1万2,土葬2万5)和国内老父老母来加的飞机票,吃住等费用要保出来,别说让老父老母自己掏这笔钱!(除非你父母非常有钱。)

有了保险就不用担心自己有什么事情发生时让亲人忍受精神痛苦之余还要忍受经济上的痛苦,也不用担心孩子因为没钱不能保证接受高等教育,妻子因为经济原因,被迫嫁给不喜欢的人等等。

WholeLife和UniversalLife沉重的保费及保险经纪aggressive加misleading的方式,是阻止大多数人不考虑保险的主要原因。即使有人有了保险,不是保的不足就是过多,这种现象普遍存在。所以说WholeLife和UniversalLife这两个产品不是正确的产品,因为他们没有给我们正确的解决方案,它们只是保险业挣大钱的工具而已!

买term?试想,10年,20年的term是不是真正适合你,renew时4-8倍的高额保费很可能阻止你的续保。那么如果还要生孩子或刚有孩子的,20年后,房贷可能还没有还清,你的孩子还要依赖于你的,还没有足够的钱让你退休,没有保险是不是负责的态度?这些你的保险经纪帮你考虑了么?

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正确的解决方案:Buy Term Invest Difference
先谈谈一个法则和一个原理

1,72法则:72 / 年复利收益率 = 本金加倍年数
举例:72/3(%) = 24年本金加倍;72/6(%)=12年本金加倍;72/12(%)=6年本金加倍。
大家可以列个表,同样1万块钱,存24年后或48年后,不同利息的差距是多大,结果令人瞠目。注意,你的收益这样增长,你的债务也是这样增长的!

2,责任降低原理:

年轻时,大多数人钱很少,但责任很重:有孩子需要抚养,有爱人需要关心,有房贷和债务需要偿还。所以我们需要工作挣钱。这时我们需要正确适当的保险,来保证家庭的安定。

65岁时,孩子已经有了自己的家庭不再依赖于你,各种贷款均已还清,这时没有什么家庭责任了,也就是说不再需要年轻时那么多的保险了!这时需要的是有一大笔钱给自己退休生活。

3,那么我们如何顺利地完成这个过渡呢?就是要Buy Term Invest Difference

买正确适当的term保险,合适自己的保额(face amount)和适当的term长度,及可以承受的保费(premium)。保险经纪一般更了解他们的产品特点和优惠方法,给他们一个机会,让他们给你设计一个方案,从而做更好的比较和选择。

节约不必要的开支,尽早尽可能多的为自己退休储蓄。不要小看哪怕是每月50块钱,经过35年的正确积累(12%)可以达到32万。根据72法则,越早储蓄,钱的增长就会越大。没有必要多花哪怕是每月50块,去买一辈子的保险。

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把钱放回到自己的口袋里

1,不要花2%的钱去买1%的利益。保险就是消费,如果真是人人赚钱的话,保险公司赚什么呢?保险是一种投资/=不等于=/通过保险来投资。实际上WholeLife和UniversalLife是一种强制通过保险来投资的方式。可是保险公司有了主动权,他们制定贷款利息利率,各种服务费用(Insurance cost,policy fee, surrender charge, premium tax,transfer fee等等),保险公司可以随时动用你储蓄里面的钱,等等。

2,Scholarship Trust(包括:CST,USC,Heritage,Global),所谓trust,就是你信任他们并委托这个机构给你做投资,你要签订一个合同。至于这钱如何投资,费用如何,甚至你交的钱都不再受你的完全支配了。这些并非投资公司,他们还将要委托专业的投资公司投资的。那么我们为什么不跳过这种机构,直接开户于那些投资公司,从而省去各种费用如:enrolment fee, depository fee, insurance and other administration fee呢。同时我们可以自己控制风险大小和存取多少,岂不是更安全,更可靠。

3,GIC,是一种guarantee的投资方式,因为you pay for it。天下没有免费的午餐的。银行不会免费为你做这个guarantee的,所以这是一种最差的投资方式,所以又被称作:Guarnatee Insufficient Cash。回报率总是低于通货膨胀率,也就是说guarantee you lose money。2年以上的投资尽量避免使用这种方式。

4,另外很多小的细节上,我们普通人都会不自觉地多花没有必要的钱,比如信用卡保险,mortgage保险,葬礼保险,RESP保险等,这些都属于人寿保险,不如集中起来到专业的保险公司花更少的钱做更多的事儿。

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利用专业服务

我不认为事必躬亲是个好办法,现在社会是分工合作的社会,这样才能彼此更好地发展。保险的事情就用保险公司的服务,不要用银行的;长期投资就要用专业的投资公司,不要用保险公司或银行;短期banking服务自然要用银行;报税找财务人员;Finance就要找Financial Advisor来策划,财务人员和banker是wrong person。这样我们才能得到更详尽的信息以便于我们进行选择。

有问题就问,不要害怕Agent上门,Agent要考虑长期客户群的话,也会愿意给大家提供详尽周到的服务的。如果尊重他们的服务的话(没有必要怀疑一切和满脸的不信任以及冷言冷语),你会得到他能力范围内最好的建议的。

至于如何投资,如何买保险,请参考我的另外两个专题。

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大家可以写e-mail给我进一步探讨:
pipishenghui@hotmail.com更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 理财投资税务 / 金融系列之 正确的金融理财观念
    • 问题出来了。我可以保险自己的孩子和媳妇,那么谁来保险我哪?我猜测应该是我媳妇来保险我了,那么我媳妇是否还需要交我的保险费哪?谢谢
    • “所以说有爱心的人都会有一份保险来保护自己的家人的。“这句话说得对吗?我不保险我的家人,我就没有爱心??
    • 三十五年之后,32万恐怕相当于今天的3万了吧?就像房子一样,30年前,独立房子的房价是2万,30年后独立房子的房价是30万,这是我的邻居给我的数据,他来到加拿大近50年了。。
      • 你的通胀率也太高了点儿,有7%了。不过正如你所说通胀的原因,所以我不赞同保一辈子的险呢!你的观点正好支持我的观点呀!
      • 其实房子每段时间的增长幅度是不一,就好象二十年前的房子到现在也没涨多少啊,你说现在30万的房子30年前是2万,那六十年前是不是只要1333,而九十年前只要88元呢?你了不了解呢?
        • 所以,今天说你35年后可以赚到35万元,可是那个时候的35万元和现在的35万的价值一样吗?现在看来是很可观的一笔钱,35年后可能就是一笔很小的钱,所以没有理由相信那些理财经纪的这些毫无道理的推算。
          每年的经济增长率不一样,每年的通货膨胀率不一样,所以那些推算毫无实际意义。。。
          • 您的意思是大家有钱先花,花光再说?我知道你非常抵触保险经纪的做法,但总不是办法,我们总的要学会如何筹划,过好一些的日子才对!您的负面情绪不符合您的阳光马甲的特点呀。
            好吧,改天抽空聊聊,帮你消消气。
          • 35年后可能是一笔很小的钱,但也有可能不小,这就象股票一样,长期来说股票市场每年平均增长有10%,但美国股市上世纪五十年代前几十年,股票就没怎么涨。
            所以,没有绝对的,就好比,如果你运气不好,也许你退休的时候,赚得可能也不比今天多多少,那时候,35万对你来说,就是笔不小的数字了。
            • 谢谢支持。考虑到高通货膨胀时,总是伴随高的股市回报,投资就是为了抵御通胀的风险同时让自己的资金有个高于通胀的收益。总比不投资,让辛苦挣来的money就地贬值要好的多!
              快乐老家还属于只相信房地产投资,而不相信股市的人,需要加强学习:债券和房地产相结合的投资方式!
              • 这话外行.
    • 其实,已开始我们还是很欢迎那些理财顾问到家里来的,因为有这样的热心人来帮助我们,我们是巴不得的。可是唠着唠着味道就变了,热心过了头了,不买不行了,不卖我明天就吃大亏了。
      所以,现在的一切理财顾问全都拒之门外。本来全都是好事情,全叫这帮子理财顾问们给弄坏了,我现在知道谁是好的理财顾问?现在已听到是理财顾问的电话,头就大起来了。。
      • 所以我在文章中提到,WL和UL的问题就在于造就了aggressive的Agent。
    • 不是我们老百姓不尊重他们,而是他们首先把我们当猴耍,你说我们能够尊重他们吗?
      • 当然互相尊重是非常重要的。不过消消气,我花几个小时写这个专题也是希望能给绝大多数移民们提供一个正确的金融理念。让大家提前计划好自己的家庭和将来。
        • 谢谢。。
    • 越来越喜欢看你写的东西了,你真是很明白啊
      • 说得我心里暖洋洋的呢!谢谢你的夸奖,我自己也的确感觉学到的东西比许多做了多年的保险Agent学的还多呢!
        说我胖,我就先喘喘。
        • 哈哈
          喘喘吧,写了这么多,也够累的了。我最不喜欢码字了。

          等歇好了,要接着写哦。

          我来了以后也看了一些personal financial planning的书,迄今为止还只是在启蒙阶段。革命尚未成功,同志还需努力,哈哈。
    • 谢谢。理念清晰,很受启发。要是能介绍些实践的东西,就更好了。比如初级者如何操作,没有一点操作的知识,也不容易判断Financial Advisor合不合适。
      • 给我e-mail联系吧,pipishenghui@hotmail.com
    • 看了半天觉得道理都明白,就是还是不知道怎么买保险,到底是不是TERM比较好呢?
      • 我的观点:buy term invest difference。如果不能一起做,term不一定对你是最佳选择。给我可以写e-mail,我会帮你一个详细的解决方案的。
    • 有俩个AGENTS(一次是中国人,另一次是老外), 答应来我家讲讲,当我们明确表示不买是,有点老羞成怒,甚至恶言相向,
      说他们的劳动没得到回报,不想买就不要叫他来云云.其中一个当我们请他结束其已持续1.5H的讲话时,竟恶狠狠地威胁我们,从此以后再也不敢请AGENT上门了!
      • 我想,你们可以叫警察来,完全可以高他们恐吓!或者事后complain到安省相应监管委员会,这样的恶人就不能让他们继续危害广大人们群众。
        • 最凶的那个看起来有点象伊朗人. 当时新来不久还不知道有ROLIA,也没几个朋友,更没听说过什么监管会,胆子又小(在国内被官僚们吓小的),只好算了.
          • 这里是自由社会,我们的complain是很有效的!以后要适时使用这个权力。
            • 新来乍到,哪里知道什么投诉啊,所以,请那些卖保险的经纪人还是远离我们这些新移民吧,你们有本事的话,找本地人去,不要找我们新移民,骗我们新移民,欺负我们新移民。
              皮皮猪,我还是那句老话,不管你愿意听还是不愿意,如果你有朋友做保险,请他们远离我们新移民。谢谢。
              • 我想你应该把这句话,送给楼下的那个broker和其他保险经纪。我如此辛苦地敲字不是在为人民服务么?我就是希望大家能够多些知识,从而做出更明智地选择,同时希望你给点儿鼓励和支持。谢谢。
      • 皮皮猪,看到了吗?这就是卖保险人的嘴脸的真实的写照!所以任何一个保险经纪,如果他认为花费的时间和精力没有得到回报,他就会不高兴的,换了我,我也会恼羞成怒的。所以,
        我提醒这里来自中国的保险经纪们,你们不要打着为民造福的旗号去卖保险,你们要打着为你自己造福的旗号去卖,你们是为了你们自己的利益去卖,所以做人都要实在一些,别弄那些虚伪的东西,骗人的东西。。
        • 您也别一棍子打死一片。我见过很多保险经纪的,我不买什么似乎也都很有礼貌的。这个社会还是好人多的!
          • 这个社会是好人多,但是坏人不得不提防啊。但是如何在请一个保险经纪到家里来之前,知道他是好的经纪还是不好的经纪?碰到了好的,说完就走人;碰到了无赖,恼羞成怒,惹一肚子气。
    • 一个新AGENT 为PRIAMERICA 工作,刚开始培训
      就不要怡笑大方了, BUY TERMINVEST THE OTHERS 的概念在任何保险公司的产品中都是SALE CONCEPT 之一,不新鲜.
      我是一个BROKER, 我欣赏你的努力,但不要否定一切.
      • If u have any good idea, show it. To laugh at others's won't do any goods to anybody except yourself's mouth.
        • 感谢大力支持,那位broker老兄让我想起一位卖WL的“名流”,在我的朋友把恶贵的WL改成便宜的Term加独立的投资后,狠狠地抛出一句:蝇头小利!大家评评:他是在真正为我们客户服务么!
          • 关于保险和投资
            关于保险和投资,每人每家各不相同,你们所说的是解决方法之一,但反过来讲,
            买TERM, 如果投资失败,再来比较得失,是否真的合适勒.当然前提是,大部分人都是要活很久的.
            • 还有一点
              在投资上,没有绝对的GUARANTY, EXCEPT GIC,如果大家都可以得到8%的回报WITH GUARANTY,我第一个赞成这个概念.
              • 投资的方法有很多,也有风险很低的投资。保险公司所谓的无风险,也就是指WL的储蓄方式,相当于GIC。UL也是有风险的。
    • 前面几篇文章还好,到了这篇,就有点。。,你全盘否定U L和WL,和其他的一些产品就不是很客观,有点为了迎合一些人的口味而写,嘿嘿黑:)
      • 我不是为了迎合别人来写这个专题的,经过学习和读书看报,我认识到,BuyTermInvestDifference是最能帮助普通人一种方式。只不过,
        由于投资服务commission少,过去金融机构(包括银行和broker)只为大户提供专业的投资服务。保险业由于通过加大commission(客户前面几年的储蓄部分也进了Agent的口袋),使得保险Agent十分aggressive地去全力推销WL和UL给普通人,这也就是所谓的“存在就是道理”。

        但是事实证明,WL和UL并没有帮助大多数人,没有给家庭适当的保护,相反由于隐含的suprise,Agent没有讲清楚,也不可能讲清楚,引发连绵不断的官司,牵涉几乎所有的卖WL和UL的保险公司。就连rolia这个小社会也是抱怨连连!我也承认有好的Agent在他们能力范围内,也“尽量正确”地帮助了客户。

        如果有公司可以以制度的形式,坚定不移地去推广这个正确的金融理念BuyTermInvestDifference(正如楼上那位broker老兄所说他也知道这个理念,但做不做,怎么做是另外一回事儿),这才是真正造福于广大普通人,尤其包括我们广大中国移民。
        • 看你整天在讲Invest,你到底有什么好的投资项目呢?今年年底正好有一笔闲钱会到手,不想动脑筋,有没有能保证8%回报的投资产品呢?
          • If you don't want to think, do this!
            Gov bond. You only lose money when Canada Government bankrupt. It is very safe.

            Balanced Fund. Combine Gov bond and BlueChip. It is also a conserve way to grow your money.

            Because no guarantee, you can get the max. return. If somebody says to guarantee you, that means they also make money from the guarantee (they can calculate how to minimaize their risk other than yours). The guarantee cost your money!

            Only GIC can say guarantee. but it doesn't actually guarantee your every year return either.
        • "客户前面几年的储蓄部分也进了Agent的口袋" Where did you get this idea from?
          • It is a fact.
            • Why don't you show me the fact? I can say it is a lie.
    • 这年头谁比谁笨多少啊。
      说句不中听的,您这洋洋洒洒几大篇倒象是在凑字数。

      总算看到最后一句才看明白